Ни для кого не является секретом, что объем займов микрофинансовых компаний растет год от года. Вместе с этим растет и количество претензий со стороны политических деятелей, которые всегда не прочь продемонстрировать готовность рубануть сплеча. Тем более, когда речь идет о личном пиаре.
Статистика показателей
Имеющаяся у нас статистика фиксирует снижение выдачи потребительских кредитов начиная с 2015 года. На этом фоне объем займов микрофинансовых организаций только растет. В том же 2015 году он вырос на четверть, перевалив за планку в 60 миллиардов рублей. Конечно, если сравнивать с банковским сектором рынка кредитования объемы МФО выглядят статистической погрешностью. Портфель банковских кредитов каждый год превышает цифру в 11 триллионов рублей.
Имеется и другой интересный и характерный показатель. Это количество займов в натуральном выражении:
- в последние годы банковский сектор выдает примерно по 20 миллионов займов каждый год.
- что касается МФО, то цифра составляет примерно 10 миллионов займов.
Как видите, вполне сопоставимые значения, одного порядка.
Однако стоимость привлечения одного клиента у МФО намного выше, чем у банка.
Проанализировав все эти показатели, можно прийти к выводу, что рынок микрофинансовых организаций является очень динамичным. Миллионная клиентская база делает его очень живым и перспективным на внедрение все новых продуктов кредитования. Этот рынок надо изучать экономистам и социологам. А пока информации мало, на первое место приходят эмоции, обусловленные поверхностным восприятием условий кредитования МФО. Вместо взвешенного эволюционного подхода к изменению реалий рынка, раздаются призывы запретить МФО как таковые.
При этом никто не вспоминает, что МФО существуют в тех странах, которые принято называть цивилизованными и приводить всем в пример. Например, Англия. Да, условия работы МФО в Англии и России разные, но никто не мешает совершенствовать рынок через проведение законодательных инициатив.
Забота о социально незащищенных граждан через уничтожение бизнеса МФО скорее походит на выпуск пара социальной напряженности при помощи подвернувшегося повода, чем на государственный подход к проблеме.
Никто и не спорит с тем, что общая годовая ставка, превышающая 300 % в год, выглядит очень большой. Хотя давно ли МФО практиковали и 800 % в год (нелегальные до сих пор практикуют). Но тут же тогда надо отмечать, что есть категории кредитов, по которым ставка не более 70 %. А если присмотреться к МФО, посмотреть на зарплаты сотрудников, на образ жизни ведущих менеджеров, то совершенно не создается впечатление достатка, который есть, например, у нефтяных компаний.
Особенности работы
Структура бизнеса МФО такова, что огромную часть съедают текущие операционные издержки, выдавая онлайн займы. Если сравнивать с банком (потребительское кредитование), то можно взять, к примеру, долгосрочный кредит МФО. А именно 20–25 тысяч рублей длительностью на 10 месяцев. Цена, которую нужно потратить на то, чтобы привлечь и обслуживать клиента доходит до 4–5 тысяч рублей, то есть равно пятой части выданного кредита. А если пересчитать на годовую ставку, то цифра возрастает до 35 %. Плюс к тому процент начисляется на постоянно (ежемесячно) уменьшающееся тело займа.
Привлечение инвестиций МФО обходится намного дороже, чем банковскому сектору. МФО привлекают деньги примерно под 20 % годовых, тогда как банкам они достаются минимум в два раза дешевле.
Риски МФО не идут ни в какое сравнение с банковскими. То есть, они намного выше.
Любой банк с такими показателями невозвратных займов, как у МФО, давно бы разорился.
МФО выдают микрозаймы без проверки кредитной истории тем клиентам, которым закрыт доступ к банковскому кредитованию в силу того, что банк признает таких клиентов некредитоспособными. Может быть, и МФО не стали бы работать с такими клиентами, однако у нет возможностей банка по объективному отсеву заявок. Поэтому примерный уровень невозвратов у МФО минимум 20 %.
Стоимость содержания головного офиса, стоимость развития, страховок, платежей за безопасность достаточно высоки. Таким образом, себестоимость кредитного продукта МФО гораздо выше, чем у банка.
Закономерность такова, что чем меньше период кредитования и чем меньше кредит, тем больше себестоимость кредита к выданной сумме. Отсюда получаются те сотни процентов, которыми оперируют критики.
Критики часто не всегда понимают, что, пытаясь запретить простому человеку взять деньги в долг 5 тысяч рублей, переплатив при этом тысячу, они оказывают ему сомнительную услугу. Элементарно, чтобы купить ботинки, нужно порой ждать зарплаты. А в экстренных случаях занимать.
Да, МФО заставляют платить по займу, но многие из нас с удовольствием заставили бы платить своих должников, которые когда-то взяли пару тысяч и навсегда пропали с горизонта. МФО более предусмотрительны и хотят заработать. Поэтому заключают договор.
Резюме таково, что более правильным представляется не запрещать, а постепенно изменять правила игры, избавляясь от нездоровых явлений.
Материал подготовлен Александром Глуховским специально для портала Займ24онлайн.
