Тот, кто скажет, что рынок микрофинансирования развивается огромными темпами, не откроет Америки.

Статистика Бюро, занимающихся кредитными историями, говорит, что с 2013 года сумма займов, полученных населением от МФО, увеличилась в пять раз.

Интересно сравнить эту цифру с объемом займов ранка банковского потребительского кредитования, который наиболее близок к рынку МФО. Так вот, данный рынок не то, что не показал сопоставимого роста, но на нем наметилась тенденция к падению объемов кредитования.

Во втором квартале 2017 года было выдано кредитов на 140 миллиардов рублей, а в 2014 году на 160 миллиардов.

В Российской Федерации рынок микрофинансирования и рынок потребительских кредитов банков почти не имеют точек пересечения. Это два разных мира. Всего 8% граждан Российской Федерации занимают финансы в МФО, остальные являются клиентами банковского сектора. И в этом заключается огромный потенциал роста для бизнеса МФО. Многие развивающиеся страны прошли через стадию подобной диспропорции.

Взять, например, Индию:

  • рынок микрофинансирования в данной стране развивался с начала 2000-х;
  • 40% граждан являются клиентами микрофинансовых организаций;
  • начальным стадиям была свойственна бесконтрольность и отсутствие четких правил игры.

То есть, ситуация была очень похожа на то, что сейчас происходит в России: бесконтрольность, которая приводится в определенные рамки по мере роста бизнеса МФО.

Обычные граждане, клиенты МФО, конечно должны приветствовать грядущие изменения, потому как они во многом соответствуют их интересам. В Индии сегодня процентная ставка МФО всего лишь процентов на 20 больше, чем кредита на потребительские нужды в банке. Для самих микрофинансовых организаций эра бесконтрольности может являться «золотым веком», так как процентная ставка может составлять сотни процентов. Хотя с другой стороны, ужесточение законодательства уничтожит нелегальные и слабые МФО, что приведет к притоку клиентов в МФО легальные и сильные, тем самым увеличив их прибыль.

Как обстоит дело с МФО в РФ?

Важное и даже принципиальное отличие российского рынка микрофинансирования от иных государств состоит в том, что у нас клиенты МФО - это люди с невысоким заработком, в то время как в других странах услугами МФО активно пользуется средний класс. В уже приводимой в пример Индии клиентами МФО являются представители всех прослоек и страт населения.

При этом все популярнее кредиты пользуются спросом у предпринимателей.

Если обратиться за примерами в европейские страны, то в них кредитами МФО пользуются даже те, которых принято называть «зажиточной интеллигенцией». Многие не желают оставлять реквизиты своей карты на сайтах, продающих билеты в театр, и оплачивают стоимость билетов, оформляя моментальный займ. Для этой категории граждан переплата составляет сущие пустяки, а в процентном выражении заработок МФО равен примерно 120 процентам. Что по европейским меркам является колоссальным уровнем. Российский уровень в 300 процентов европейцам даже не снится.

В России кредитование, подобное описанному выше, тоже имеет место. Однако, львиная доля всех займов приходится не на сектор «до зарплаты» а на сектор продолжительных дифференцированных выплат. Российское кредитование, рассчитанное на людей небогатых, заключает в себе гораздо более высокие риски, чем на Западе. Этим и обусловлена в основном сравнительно высокая процентная ставка, которая в массовом сознании, к сожалению, в основном связывается с аппетитами МФО.

Небогатые люди не уверены в своей возможности взять деньги в долг у банка и поэтому массово обращаются в МФО за небольшими суммами. Часто гражданин сразу оформляет 3-4 кредита, чтобы собрать нужную сумму. Это приводит к высокой долговой нагрузке. Тем не менее, доля таких заемщиков доходит до четверти всех клиентов микрофинансовых организаций. В банках доля таких клиентов 8-9 процентов.

Риск невозврата займа у банка не превышает 6,5 %, тогда как у МФО он больше в три раза.

Непрерывные кризисы мировой и российской экономики существенно влияют на указанные цифры. В 2017 году наметилась, было, некоторая стабилизация, однако последние ужесточение риторики западных стран и США в отношении России уменьшили оптимизм экономистов.

Макроэкономические сложности, безусловно, отражаются на рынке МФО. Но спрос на займы в МФО остается стабильным и имеет тенденцию к увеличению. Направление развития рынка определены, и он, преодолевая все сложности, медленно, но верно будет двигаться в сторону выхода на новые социальные группы населения. Существенным препятствием на этом пути является негативный имидж, который наработали нелегальные МФО с их коллекторами, и распространили на весь бизнес МФО как таковой. Но постепенное выдавливание государством серых МФО и работа серьезных структур помогут обществу пересмотреть свое отношение к возможностям микрофинансовых организаций.

Материал подготовлен Александром Глуховским специально для портала Займ24онлайн.

Оформление микрозаймов в МФО:

Каждый может оказаться в ситуации, когда денег нет. Не всегда при этом есть время и возможность обращаться в банки или к знакомым. Здесь на помощь могут прийти различные микрофинансовые компании,...

Подробнее...

Клиентам микрофинансовых организаций сложно выбрать подходящую компанию, потому что не все из их соблюдают условия работы честным образом. Но сайт «Е-Капуста» позволяет нейтрализовать неприятное мнение об...

Подробнее...

«МаниМен» — первая в России микрофинансовая компания, которая начала оформлять онлайн-кредиты. Она и сейчас является лидером среди МФО, оказывающих подобные услуги. Основное направление деятельности организации — выдача...

Подробнее...

Более полутора миллиона россиян доверяют МФО «Займер», которая работает в интернете и помогает выдавать необходимые суммы. К преимуществам обращения относятся круглосуточная работа, автоматическое рассмотрение...

Подробнее...

Для клиента, располагающего свободным временем и обладающего выходом в интернет с любого устройства (сотовый телефон, компьютер) есть шанс получить микрозайм. В этом ему поможет официальный сайт МФО...

Подробнее...